现在的银行最喜欢发放这种分期还款的贷款了。一般来说分为两种，一种就是现在各个国家银行大力推行的所谓经营贷，另外一种就是现在银行针对个人客户大力推行的所谓消费贷。但是目前经营贷主要是面向工商户以及中小企业，而且央行有着扶持优惠政策，所以相对利率比较低，而消费贷目前利率相对是比较高的。

那么这种客户借款15万，分三年36期还清，每月需要还款5800元，是哪一类型的贷款呢？我们可以计算一下他的利率水平，对于很多普通人来说，一般计算利率都是用简单利率法，也就是计算出总利息，除以本金，再折算成年化利率。

那么每月还5800块钱，一共3年共还本金和利息合计为20.88万元，其中利息部分为5.88万元，那么每年的利息就是1.96万元，这样算下来，年化利率只有13%。但其实这种简单利率法算起来的利率是不真实的，也是很多银行等金融机构在营销宣传时的一种推销手法，其实它的真正利率远远不止如此。

如果用实际利率法来计算，月还5800块钱，相当于采用等额本息还款方式，这样就是每个月借款人都在还本金，本金是不断减少的。所以不可能计算利率时，一直按照最初的15万本金来计算。依照资金的实际使用率来计算，其利率远远高于13%。

此时就要引进一个IRR（内部收益率）指标，来计算真实的利率，也就是说根据不断及人少的本金来计算它的实际利率，其中内含了一个复利的概念，，最终算下来，实际年化利率为22.9174%。

这个利率水平几乎已经达到了过去法律中规定的最高利率24%。因为在过去的法律判决中，只要超过24%的年化利率那么多出来的部分，都可以不予承认。那么在现在民间借贷中规定更为严格，利率不得超过同期lpr利率的4倍。现在1年期LPR为3.7%，也就是说民间借贷中最高利率不得超过14.8%，超过之后法律就不支持更高的利率了。

但是目前的法律只是规定了民间借贷的最高利率，对于金融机构的利率上限并没有做特殊的要求。那么这就让一些金融机构看到了操作的空间。他们故意利用这种分期还款的操作模式，成功地将实际利率提升了上来。

所以基本上可以下一个结论，这就是针对个人客户提供的消费贷，利率比较高。但是目前在法律上是合法的，只要金融机构履行了之前的告知义务，没有做欺骗和隐瞒，那么作为借款人借了之后也只能这样还款了。

量入为出啊，如果没有必要还是不要去做消费贷款的申请啊，其实看起来每月还的钱少，好像还款压力并不大，但实际上利率很高，利润都进了放贷机构的腰包了。